개인워크아웃에 대해서 알아보겠습니다. 개인워크아웃이 무엇인지, 신청자격과 방법, 어떻게 진행되는지 궁금하실 분들도 많아 개인워크아웃 후기 디시글 포함하여 모아두었습니다.
개인파산에 대한 것이 궁금하다면 아래 링크를 확인해주세요.
개인워크아웃(채무조정) 이란?
개인워크아웃 (채무조정)이 무엇인지 부터 알아보겠습니다.
개인워크아웃이란 신용카드대금이나 대출원리금 등이 90일 이상 연체된 경우에 채무를 감면하거나 상환기간을 연장하며 금융채무 불이행정보를 해제하거나 안정적으로 채무상환을 할 수 있게 지원해드리는 제도입니다.
워크아웃의 경우 원래 운동을 뜻하는 단어인데요. 운동을 통하여서 군살을 빼는 것처럼 채무조정, 재무 구조조정을 뜻하는 용어가 되어 사용하고 있습니다.
부득이한 이유가 있다면 개인워크아웃을 신청하고 도와달라고 할 수 있는 것입니다. 그렇다면 지원대상은 어떻게 될까요?
개인워크아웃 지원대상
지원대상을 알아보겠습니다.
연체기간이 3개월(90일) 이상이며, 1개 이상의 금융회사에 채무가 있어야하며, 총 채무액이 15억원을 넘어서는 안됩니다. 무담보채무는 5억원 이하, 담보채무 10억원 이하여야 합니다.
최근 6개월내 새롭게 생겨난 채무액이 총 채무원금의 30% 미만이어야하며, 최저생계비 이상의 수입이 있거나 채무상환이 가능하다고 심의위원회에게 인정을 받아야 가능합니다.
이 모든 조건을 충족하는 과중 채무자일때 개인워크아웃을 신청할 수 있습니다.
개인워크아웃 제외대상?
다만 이런 경우에는 채무조정에서 제외될 수 있는데요.
채무자와 채권금융회사가 합의하여 신용회복지원 협약에 의하여 채무조정에 준하는 정도로 상환조건이 변경된 채무는 안됩니다.
정책자금대출 등 법률에 의해 채무조정이 제한되는 채무와 기타신용회복지원협약상 채무조정이 제한되는 채무도 불가능합니다.
개인워크아웃 지원내용
개인워크아웃을 했을 때 받을 수 있는 지원을 살펴보겠습니다.
연체이자나 이자 등이 전액 감면됩니다. 이자가 더 불어날까 걱정하지 않으셔도 된다는 이야기입니다.
무담보채무의 경우 최장 10년까지, 담보 채무는 최장 35년 이내로 분할 상환을 할 수 있습니다.
이는 대출금의 종류나 총 채무액, 변제가능성, 담보, 채무자의 신용, 이행현황 등 다양한 이유를 고려한 뒤에 결정됩니다.
채무감면이 됩니다. 채무자의 상환 능력에 따라서 원금은 0~30% 범위 내에서 감면하며, 상각채권은 20~70% 범위 내에서 감면합니다. 사회취약계층일 경우 최대 90%까지 감면이 가능합니다.
개인워크아웃 장점과 비교
개인워크아웃의 경우 연체정보가 남지 않거나 2년 안에 빠르게 삭제되어 신용회복을 하는데 도움이 크게 됩니다.
개인회생의 경우 변제기간 중인 3년에서 5년 동안 개인회생정보가 한국신용정보원에 등록되며, 개인파산의 경우는 개인파산정보가 5년간 저장되니 큰 장점이라 할 수 있겠습니다.
워크아웃은 채무가 소액이라도 상환기간을 연장시켜주는 등의 조정을 할 수 있습니다만, 개인회생의 경우 채무가 소액이라면 기각될 수 있습니다.
개인파산, 개인회생의 경우 수년간 카드 사용 및 대출이 불가능합니다. 개인 워크아웃의 경우 소액이라도 신용카드 이용이 가능한 편입니다.
개인회생과 개인파산의 경우 채권자의 독촉이 중지되는데 시간이 걸릴 수 있지만, 개인워크아웃은 신청서가 접수될 경우 바로 채권자의 독촉이 중지되어 생활의 안정을 찾을 수 있습니다.
개인워크아웃 후기
개인워크아웃 하려고 다녀온 후기다.
저번에 부모잃고 히키코모리마냥 3년간 살았다고 글 쓴 게이다.
게이들이 말한대로 신용회복위원회 예약해서
방금 막 다녀왔어.
난 서울 은평구 부근에서 살고있거든. 시간맞춰서 신분증 한장만 들고 가장 가까운 광화문쪽 신복위 갔어.
상담사가 내 채무사유랑 등본에 뜨는 내 가정사를 물어보시고
되게 안타까워하시더라.
도박 빚 코인 투자 선물 이런쪽은 자신들이 미래를 위해 투자하고 결과가 잘못되서들 오시지만,
가정적인 이유로 무너진 사람들은 본의아니게 더 극단적으로 가는경우가 있다고
(빚 최대한 내서 가족 지인에게 현금으로 주거나 주위 사람에게 베푼 후 다 쓰면 자살 혹은 노숙자 행)
최대한 도와주겠다하시더라.
나는 히키코모리 생활로 생활비 돌려막기 때문에
최초로 대출 받은게 삼년전이며 깨작깨작 여러곳에서 받았어.
장기연체로 반년이상 연체중인 상황이지.
일도 당일현금지급알바만 근래에 가끔 다녔어.
통장도 압류된상황이라 현금으로 주는곳 외엔 엄두도 못냈고..
여튼 다설명하니까 미취업쳥년지원쪽으로 넣어주셔서 수수료 오만원 면제됬다.
기간은 8년 분할이고 이자는 전액감면이고 원금도 어느정도 탕감되게끔 해보겠다시더라.
솔직히 인터넷 후기보면 상담사분 불친절하거나 성의없게 해준다해서 엄청 쫄아서 갔는데
안심시키면서 진행해주시더라. 되게 친절한분 만나서 좋았어.
개인워크아웃 진행방식은
전화나 인터넷으로 예약날짜 잡은뒤에 신분증만 갖고 신용정보위원회 방문후 상담 및 신청.
다음날 바로 추심금지.
2달동안 채무정보가 있는 회사들에게 동의를 받음. (어지간하면 동의해준다더라. 회생이나 파산으로 빠지는 사람도 많고.. 아예 계속 안갚는사람도 있고..)
한번 출석해서 본인도 서명 또는 핸드폰으로 서명.
2~3달뒤부터 납입시작.
단, 개인회생처럼 압류된통장을 개시하고나서 풀진 못하고
워크아웃은 다 갚고나서 풀수있기때문에 워크아웃 진행할거면 2금융 통장 만드는걸 추천하시더라.
위의 서류는 은행에서 계좌 만들때 안만들어주려고하면 저걸 내면 가능하다고하시더라.
회생갔으면 250만원돈 + 서류준비 개고생 + 이자감면만 되는 손해를 볼뻔했는데
게이들이 뜯어 말려줘서 무료로 개인워크아웃 할수있었기에 정말 감사한다.
나도 게이들에게 도움을 받았으니 앞으로 워크아웃 고민하는 게이있으면 도와주려한다.
다들 힘냈으면 한다.
그리고 이 ㅡ 글 을 작성도중에 연체 반년넘은 osb 저축은행에서 문자가 왔다.
일시불로 변제시 30% 감면이라는 좋은조건이긴한데 솔직히 이런돈을 누나한테 지원받기는 미안하고,
깨작깨작 여러군대 받았고, 이미 워크아웃을 신청한상황에 원금감면될거라고 상담사님이 말씀하셨으니 할 이유는 없을듯..
중간중간 오타나 ,,, 보니 연세가 좀 있는분인거같음.
개인워크아웃 신청 후기 (원래 이러냐 ?)
대출 이자까지해서 1억7천.
회생신청했고 집회 1회 불참 -> 폐지 -> 종국 -> 워크아웃 신청하러 오늘 갔다 옴
[미납 기간 1년 이상]
본인은 예약하고 갔지만 예약 안하고 가도 될 정도로 널널했음.
회생폐지 -> 개인워크아웃이라 서류 뭉탱이로 챙겨갔는데 1도 안보더라.
진짜 ‘몸’ + ‘신분증’ 이 2개면 됬음.
아무튼 채권목록 확인 다 해주고 일사천리로 끝났는데 이상한게
원래 월변제금 안알려주나 ?
접수증에는 월납입예상액이 내 월급만큼 적혀있음. 상담사는 이거 신경쓰지말라함.
상담사도 어떻게 나올지 몰라서 그런거임 ?
신청 후 2~3달 뒤에 승인나면 그 때에 월납입액 알수있다고 신경쓰지 말라던데 이거 맞음? 아니면 딴데 가야함?
개인회생->개인워크아웃 접수 장문 후기
3줄요약
1. 회생변제율 100%(월300/60개월)이었고 개인워크 예상변제금 월240/75개월 접수
2. 회생이나 신복위나 발품팔아서 여러군데 상담받아보고 괜찮은데로 진행해라
3. 현재진행형이니 합의서 체결하고 변제금 확정되면 후기 다시 올리겠음
본인 상황 요약하자면
– 총 채무액 1.82억이고 월급은 세후420
– 채무는 거의다 코인빚이고 채권자수는 6곳(신한은행, 국민은행, KB카드, 대신저축은행, 다올저축은행, 신한저축은행)
– 사무실은 서울, 회생은 수원법원, 워크접수는 안산지부에서 진행
인생좆된걸 감지한건 작년 1월초였고 거의 한달 고민하다가 22.02.03에 회생접수
주말지나고 금지명령 바로 나옴.(수원은 금지명령 잘 내주는 편)
추심 안당한다고 생각하니 마음이 한결편해짐
접수할때 변제계획안은 1인생계비 제외하고 월 272만원에 36개월로 올림(변제율 55%로 접수)
그리고 한달넘게 조용하다가 22.03.17에 첫번째 보정권고가 날아옴
총 6가지의 보정권고가 왔는데
1. 대출금 사용내역 소명
2. 중간정산한 퇴직금 사용내역 소명하고 전액 청산가치 반영
3. 현 거주지의 등기부등본, 임대차계약서 제출
4. 2021년 원천징수영수증 제출
5. 회생접수 후부터 보정권고 날아왔을때까지의 코인거래내역서 제출
6. 변제기간을 60개월로 상향해서 변제계획서 제출
보정권고에는 2주의 시간이 주어지고 시간이 부족할시 기간연장은 가능했다.
내가 저지른 일의 무게감이 이 보정을 치르면서 느껴지고 인생반성과 자기혐오에 미칠것같던 2주였다.
1-5번도 빡쎘지만 6번을 보고 한숨만 나옴
사무실에 문의해보니 어쩔수없다고 100%로 가자고하더라
(이런 보정권고 처리능력에 따라 사무실의 능력이 판가름된다고 생각함. 그래서 사무실 선정 중요하다고 생각한다. 내가 했던데는 보정받자마자 그냥 100%가자고했음. 좋은사무실은 간단한 보정같은건 대신 처리해주기도 하더라)
퇴근후에 밤새가며 2주내로 소명자료 만들어서 22.04.04에 보정서 제출함.
그리고 22.04.26에 바로 개시결정이 났다. 변제율을 100%로 해서 그런듯
또 채권자집회도 3달 뒤인 22.07.12에 바로 잡혔다
수원은 개시가 엄청 느리다고 들었고 사무실에서도 개시는 늦을꺼라 그랬는데
바로 개시가 나서 사무실에서도 놀라더라
그리고 5월에 첫 변제금 302만원을 입금하고
짜잘하게 채권자계좌번호 변동 등의 진행사항이 업뎃되다가
사무장과 일련의 사건으로 인해 사무실이 사임하게되었고
그때부터 나혼자 진행함. 이때쯤 개인워크에 대해 알아보고 공부하게 되었고
6월말쯤 신복위에서 진행하는 개인워크아웃으로 넘어가야겠다고 마음먹고
7월에 잡힌 채권자집회를 연기함(사유는 업무의 과다로 인해 시간빼기가 불가능하다고 했음)
22.07.12 -> 22.09.13
그리고 간단한 보정같은게 이어졌고 8월말에 채권자집회를 1회 더 연기함
22.09.13 -> 22.12.13
물론 미납금 3회를 유지하며 최대한 시간을 끌기위해
중간중간 변제금을 납입함
시간이 흘러 12월이 됐고 보정이 한번 더 날아옴
미납된 변제금(7회차중 4회미납)을 납입하라는 보정이었고
당연히 무시하고 12/13에 잡힌 채권자집회도 미참석함
바로 폐지될줄 알았으나 일주일 후인 22.12.20일자로 개인회생 폐지가 됐고
나는 다음날 수원지방법원에 가서 폐지결정문을 받아옴
그 사이에 1금융권은 상각채권이 됐고
2금융권 채무는 대부업체로 매각 및 보증보험으로 대위변제가 됨
폐지결정문을 받고 바로 신용회복위원회 수원지부에 방문해
상담을 받았으나 폐지결정문만 있다고 되는게 아니라 종국:폐지까지 확정이 돼야 개인워크 접수가 가능하다고함
결국 접수못한채로 혹시몰라서 성남지부에도 가봤지만
똑같이 종국까지 돼야 접수가능하다는 답변을 받음
통상적으로 폐지후 2주간의 항고기간이 지나고 종국폐지가 된다하니
2주 및 법원의 휴정일을 기다리고 23.01.05일에 종국란에 폐지확정이 떠서
23.01.06일자로 다시 신복위 수원지부에 방문함(폐지결정문, 채권자목록, 변제계획안, 21년 원천징수영수증 챙겨감)
하지만 수원지부에서는 너무 기계적인 상담으로 인해 상담이 거의 5분?7분만에 끝남
기본사항 작성하고 상담역분이 신용정보원에서 내 채무내역조회를 하더니
월330에 변제기간은 54개월정도로 접수하자고함
나는 상각채권도 생겼고 채권자목록 서류 보여드리겠다 하니 필요없다고함
그리고 상각채권이라고 무조건 감면되는거 아니고
채권자마음이라고 채권자가 감면안해준다고 하면 안되는거라고함
그리고 채무액수가 크니 채무증대사유서를 작성해서 팩스로 보내달라고함
상담결과가 마음에 들지않아서 다른지부도 상담받아보겠다고 하고 나와서
안산지부로감
안산지부에서 비예약인데도 사람이 없어서 바로 상담가능했고
수원이랑 똑같이 기본사항 작성하고 신용정보조회후
상담역님이 폐지결정문이랑 채권자목록 가져오신거 있냐고 해서 드림
채권자목록 꼼꼼하게 보시고 매각된 채무는 어디로 매각된거 알고계시라고 알려주고
지금 사는곳은 어디인지 보증금과 월세는 얼만지 부양가족은 있는지 등
자세하고 친절하게 물어보고
채무증대경위서도 나한테 이것저것 물어봐가면서 대신 작성해주심
예상 월변제금은 240만원정도 될것같고 75개월로 접수해보자하심
탕감율은 상각채권 유무에 따라 달라질꺼고 채권자 동의까지 끝나야 정확히 알수있다고 하심
그리고 나는 대부분이 코인빚이니 도박치료센터 이수증같은거 제출하면 심사에 도움된다고
2-3회정도 이수 후 이수증 보내달라고하셔서 알겠다고 감사하다고 하고
상담마침 한 30분정도 걸린듯..
개인워크 접수만 한 단계라서
변제금과 변제기간이 확정적이진 않지만
혹시 도움될까 싶어서 주저리주저리 후기올림
2개월정도 후에 채권자동의까지 끝나고
변제금이 확정되면 다시 후기올리겠음
상담역분들이 직접적으로 변제금과 변제기간에 영향을 주진않겠지만
월세나 부양가족 그리고 이것저것 도움될만한걸 많이 알려주는걸 보니
신복위 상담도 발품팔아야겠구나 하는걸 느낌
장문 ) 개인회생 > 워크아웃 후기 (요약있음)
본인 32살 빚 6500이였음
4500은 코인으로 날려먹었고 나머지는 생활비 돌려막기하다가 불어남
놀랍게도 코인 4500을 거의 다 현물로 날림ㅋㅋ ㅂㅅ새끼 마냥ㅇㅇㅇ
그중 2천만원은 루나사태때 날렸다 진짜 대출받은지 일주일도 안되서
2천만원이 30만원되는거보니까 화도 안나더라 어이없어서ㅋㅋㅋ
어쨌던 ㅈ소 대리로 다니면서 월급 250 쥐좆만한 돈으로
아등바등 갚아나가고 있었는데
2년전에 유튜브 알고리즘에 고덕 삼성영상이 뜨더라
거기서 노가다하면 조공도 월 4-500만원 넘게 받는다고 하니까
머릿속에서 든 생각이 그럼 왜 내가 여기서 250받으면서
돈에 쪼달리는 생활을 해야하지?
평택가서 몸 조금만 고생하면 빚도 금방 갚고 돈도 모아서 나올거같은데?
싶어서 바로 퇴사때리고 부푼마음으로 평택으로 갔다.
근데 평택에서 2달정도 일했나? 2-3달은 진짜 400만원은 벌었음
근데 갑자기 현장 셧다운한다고 연장이 많이 없어지기 시작하고
결국 팀이 해체되더라 금방 다시 연장 많아진다고 그때 다시 부르겠다고함
그래서 간간히 알바만 나가고 모은돈으로 버텼는데
육체 노동을 평생 안하다가 하루에 3만보씩 걷는다는게
몸에 무리를 많이 줬는갑다 허리병신되고 발목 수술한곳 통증생겨서
다시 현장 반짝 일많을때 일 못하고 돈만 까먹음
그와중에 아버지 심근경색오셔서(금방 발견해서 조치받고 지금까지 건강하심)
아버지 일못하시니까 그 생활비까지 감당하려니까 이게 잘 안되더라…
잡소리 길어지니까 갑자기 글쓰기 귀찮노
암튼 생략하고 평택와서 돈만 까먹고 돈 못벌고
돈은 자꾸 새어나가는 애미없는일만 자꾸 생겨서 원금이자 못갚는 상황됨
그러다가 개인회생이라는 제도를 알게되고 23년 7월인가에 신청함ㅋ
ㄱㄳ 법무법인이였나? 수임료가 100만원인곳에 맡김(채권사 하나당 20만원씩 받은걸루 기억함)
근데 ㄱㄳ 그사람이 처리해주는건 아니고 거기 여직원들이 해주는거같은데
그닥 잘해주는거같지는 않음 근데 다른 법무사보다는 저렴하니까
그러려니하고 진행했는데
결과는 월 110만원에 조건부 개시남 (아마도 일용직 노가다 뛰고하니까 직업이 일정치 않아서 조건부 뜬듯)
근데 이와중에 벌이도 시원찮고 몸도 병신되서 아프고
집안도 안좋아서 월 110만원씩 낼 여력이 전혀 안되더라고
그래서 워크아웃으로 시간벌 생각으로 집회안나가고 폐지 시킨다음에 종국뜨고 바로
신복위 예약 잡아서 수원지부로 워크아웃 신청하러감
느그들 말하는 벙커? 이런분 아니였고 정말 친절하게 설명해주시고 상담해주셨음
그분이 말하시기를 대충 비중큰 채권사가 채권을 팔아서
대부업체로 가있는데 여기서 부동의 때리면
힘들어질수있다고하니까 개쫄렸다
그래도 내 입장에서는 방법이 없어서 그냥 진행하겠다고함
그렇게 신청했는데 2주뒤에 신복위에서 심사는 통과했는데
채권자들 한테 동의 받는기간이 한달정도 될거다
일단 6500에서 2500만원만 상환하는걸로 제안은했는데
여기서 부동의하면 2차 3차 가는경우도 있어서 더길어질수도 있다고 연락옴
잘쳐줘봐야 20프로 탕감이라 들었는데
6500에서 2500?? 되면 좋겠다 이생각 들다가도
개초조해짐;;; 부동의 때리면 어카지
다시 추심해오면 지금 내 멘탈로는 못버틸거같은데 이러면서
하루에 몇십번씩 정신병자 마냥 신복위 어플들어가서
진행상황 조회해보고 ㅈㄹ했다. 초조해서
?????그런데 대부업체에서 왠지는 몰라도 쿨하게 바로 승인내줬다,
정말 감사합니다
다시는 코인같은거 하지 않고 성실하게 살겠습니다
정말 진짜루 감사합니다.
너무 좋아서 글 이상한게 쓴거같은데 읽었다면 고맙고
너희들도 잘 거시기 할수있으면 좋겠다.
요약
1. 코인4500 + 생활비 2000 빚있었음
2. 개인회생 신청함
3. 조건부 110만원 36개월 개시
4. 근데 상황안좋아서 폐지후 워크아웃 신청
5. 부동의 없이 6500에서 2500으로 빚 줄어들었음
6. 감사 무한한 감사
개인파산이나 개인회생이 궁금하다면?
개인워크아웃 후기에 대해서 알아보았습니다. 바로 가능하다면 물론 좋겠지만, 어려운 상황일 수도 있습니다. 그럴 때 알아보면 좋은 글을 모아두었습니다.